Điểm Tín Dụng Công Bằng Có Nghĩa Là Gì?

1. Điểm số của bạn là một chỉ số quan trọng. Nó được sử dụng bởi các loại tổ chức khác nhau để so sánh các ứng viên dựa trên mức độ tín nhiệm.
2. Bạn có thể chắc chắn rằng tổng số tiền của bạn đã được người cho vay, công ty bảo hiểm, chủ nhà và nhà tuyển dụng xem xét.
3. Nó ảnh hưởng đến nhiều lĩnh vực của cuộc sống nên vị trí cao hơn trên thang điểm FICO sẽ mở ra nhiều cánh cửa. 

---

Cách thức hoạt động của điểm

Giống như VantageScore, phương pháp này dựa trên thang điểm từ 300 đến 850. Thang điểm này được chia thành nhiều phân đoạn, với “rất kém” và “khá” trước “tốt”, “rất tốt” và “đặc biệt”. Tám trăm là đủ để tiếp cận những điều kiện và dịch vụ tốt nhất. Việc đánh giá dựa trên các báo cáo do các cơ quan trên toàn quốc tổng hợp.

Theo văn phòng Experian, khoảng 17% công dân Mỹ nằm trong danh mục này. Những người tiêu dùng này nên cải thiện vị thế của mình để tiết kiệm tiền và trở nên đáng tin cậy hơn trong mắt các tổ chức. Điều này có thể đạt được bằng cách sửa chữa hoặc xây dựng lại điểm số, tùy thuộc vào độ chính xác của báo cáo. 

Việc sửa chữa dựa trên các tranh chấp chính thức để loại bỏ thông tin sai lệch gây thiệt hại. Kiểm tra mới nhất đánh giá tín dụng repair.com trên Tín dụng Cố định để xem cách thức hoạt động. Việc xây dựng lại ngụ ý làm việc với các thành phần khác nhau của đánh giá FICO, chẳng hạn như quy mô của tổng nợ. Chiến lược này phụ thuộc vào mục tiêu - ví dụ: bạn có thể cần mức cao hơn điểm tín dụng để mua ô tô. 

Những ứng viên thuộc loại “công bằng” bị xem xét với sự nghi ngờ. Mức độ này ảnh hưởng đến các điều kiện và khả năng tiếp cận các dịch vụ tín dụng, có thể là khoản vay mua ô tô, thế chấp hoặc thẻ tín dụng. Cấp độ của bạn trong hệ thống phân cấp càng thấp - lãi suất càng cao. Nếu bạn được chấp thuận, việc vay mượn sẽ đắt hơn so với người cấp trên. 

Lợi ích của điểm số tốt hơn

Sự gia tăng trong hệ thống rất quan trọng đối với tương lai tài chính của bạn. Sự cải tiến có sức hấp dẫn đối với hàng triệu người. Dưới đây là một số lợi thế.

• Lãi suất của các loại dịch vụ khác nhau sẽ thấp hơn, đồng nghĩa với việc việc vay mượn sẽ rẻ hơn.
• Với mức giá thấp hơn, khoản thanh toán thấp hơn. Việc đáp ứng các nghĩa vụ hàng tháng sẽ dễ dàng hơn. 
• Bạn sẽ mở khóa các điều kiện tốt hơn trên thẻ, bao gồm không lãi suất, ưu đãi và phần thưởng.
• Việc thuê một căn hộ hoặc nhà sẽ dễ dàng hơn vì chủ nhà sẽ coi bạn là người thuê nhà có trách nhiệm hơn.

Tại sao điểm giảm

Vì tổng số được tính dựa trên báo cáo, chính xác thì điều gì ảnh hưởng đến nó? Phương pháp FICO xem xét năm khía cạnh trong hành vi vay mượn của bạn. Mỗi người trong số họ có ảnh hưởng cụ thể đến trạng thái của bạn. Đây là sự cố:

• thanh toán trước (35%);
• tổng số tiền nợ (30%);
• tuổi của hồ sơ (15%);
• tài khoản mới (10%);
• hỗn hợp tín dụng (10%).

Lưu ý rằng các phương pháp đánh giá khác nhau dựa trên các thành phần khác nhau, mặc dù FICO và VantageScore khá giống nhau. Thông thường nhất, tổng số không thuận lợi được quan sát thấy là kết quả của việc lập ngân sách kém. Ví dụ:

• Bạn có thể đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trong quá khứ. Đây là loại thông tin có hại nhất vì nó xác định phần lớn nhất của điểm số. Theo quy định, người cho vay báo cáo các khoản thanh toán trễ 30 ngày sau ngày đáo hạn. 
• Cuối cùng, việc không thanh toán sẽ dẫn đến việc thu hồi nợ, vỡ nợ, phá sản và phán quyết dân sự, làm hoen ố tổng số tiền trong 7 năm (các vụ phá sản theo Chương 7 kéo dài trong 10 năm).
• Bạn có thể đã sử dụng quá nhiều giới hạn của mình. Tối đa hóa thẻ tín dụng là một ý tưởng khủng khiếp vì nó mang lại tỷ lệ sử dụng lên 100%. Trong khi đó, các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng không quá 10% tổng giới hạn của mình.
• Nếu bạn có ít kinh nghiệm về tín dụng, lịch sử của bạn rất ngắn.
• Những người vay chỉ sử dụng một hoặc hai loại dịch vụ có kết cấu tín dụng kém. Yếu tố này, chịu trách nhiệm cho 10% kết quả, phản ánh khả năng quản lý các loại nghĩa vụ khác nhau của bạn.
• Bạn có thể đã mắc quá nhiều nợ.
• Bạn có thể đã gửi quá nhiều đơn đăng ký trong một thời gian ngắn. Việc mua sắm theo lãi suất được cho phép, nhưng việc yêu cầu các hình thức cho vay khác nhau sẽ có tác động tiêu cực vì nó khiến bạn trông giống như một người đang cần tiền mặt.

Làm cách nào để cải thiện điểm tín dụng của tôi?

Nếu điểm của bạn giảm một cách không công bằng, hãy tự mình sửa lỗi báo cáo hoặc thuê chuyên gia. Việc sửa chữa dựa trên các quy định của Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, bắt buộc các cơ quan phải xóa bất kỳ thông tin nào mà họ không thể xác minh. Để mở tranh chấp, bạn cần tìm bằng chứng và sao chép các tài liệu để chứng minh cho yêu cầu của mình. MỘT mẫu có sẵn trên trang web của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. 

Ngoài ra, hãy tìm một công ty sửa chữa ở tiểu bang của bạn. Các chuyên gia sẽ tìm ra những điểm không nhất quán trong hồ sơ của bạn, chuẩn bị bằng chứng và thay mặt bạn tranh chấp chúng một cách chính thức. Điều này giúp tiết kiệm thời gian vì bạn không phải tìm hiểu luật pháp hoặc giải quyết các vấn đề liên quan đến thư từ chính thức. Mỗi thư tranh chấp đều khởi động một cuộc điều tra nội bộ kéo dài trong 30 ngày. Nếu cơ quan chấp nhận những thay đổi, bạn sẽ nhận được một bản sao báo cáo sửa đổi miễn phí.

Khi điểm số công bằng là chính xác thì không có gì phải sửa chữa. Thay vào đó, hãy nhìn vào mô hình vay mượn của bạn để xem yếu tố nào của FICO kéo tổng số tiền đi xuống. Ví dụ: bạn có thể cần giảm mức sử dụng bằng cách thanh toán một số số dư, gia hạn hạn mức, nhận thẻ mới hoặc trở thành người dùng được ủy quyền. Dần dần, trạng thái của bạn sẽ được cải thiện, mở ra những điều kiện tốt hơn cho các loại dịch vụ khác nhau.