Các biện pháp xóa / xóa dữ liệu được đề xuất COVID-19 có thể gây hại nhiều hơn là hữu ích, báo cáo PERC cho thấy

Một báo cáo mới do Hội đồng Nghiên cứu Kinh tế & Chính sách (PERC) công bố cho thấy các biện pháp xóa / xóa dữ liệu được đề xuất nhằm giải quyết tình trạng suy thoái kinh tế của COVID-19 sẽ làm giảm đáng kể khả năng tiếp cận tín dụng nếu chúng được thực hiện. Báo cáo, có tiêu đề “Tác động từ việc triệt tiêu dữ liệu vi phạm trên toàn hệ thống trong báo cáo tín dụng”, đã mô phỏng các tác động của việc trấn áp quy mô lớn và xóa thông tin tín dụng tiêu cực. 

Trong 18 tháng qua, các nhà hoạch định chính sách ở Mỹ và toàn cầu đã phải vật lộn với vấn đề phức tạp là thị trường đóng cửa do các biện pháp chăm sóc sức khỏe cần thiết. Trong nước, phản ứng báo cáo tín dụng tương đối hẹp và có mục tiêu từ Đạo luật CARES dường như đã thành công phần lớn. Tuy nhiên, đã có những lời kêu gọi của một số thành viên Quốc hội về lệnh cấm hoàn toàn trên toàn hệ thống đối với việc báo cáo tín dụng về thông tin bất lợi, bao gồm tất cả người tiêu dùng trong (và một thời gian sau) cuộc khủng hoảng COVID-19 — một chính sách được gọi là “đàn áp và xóa . ”

Trong khi đại dịch đang đi đúng hướng ở Hoa Kỳ, quốc gia này hoàn toàn không nằm ngoài rừng. Với 22% dân số Hoa Kỳ chưa được tiêm chủng và tỷ lệ tiêm chủng trên toàn cầu thấp hơn nhiều, có rất nhiều cơ hội để cuộc khủng hoảng chăm sóc sức khỏe đi ngang. Nếu điều này xảy ra, các nhà lập pháp có thể bị cám dỗ để ban hành các biện pháp đàn áp / xóa bỏ để bảo vệ người tiêu dùng. Hơn nữa, các ứng dụng hẹp hơn của cách tiếp cận này gần đây đã được giới thiệu tại Quốc hội như những sửa đổi đối với Đạo luật Ủy quyền Quốc phòng (NDAA). Mặc dù có mục đích tốt, nhưng đối với các biện pháp rộng hơn, các ứng dụng hẹp hơn sẽ có nhiều khả năng gây hại cho người vay hơn là hữu ích — trong trường hợp này là quân nhân tại ngũ.

Báo cáo của PERC cho thấy rằng với chính sách đàn áp / xóa bỏ rộng rãi hơn, điểm tín dụng trung bình tăng lên - nhưng không đủ để so sánh với mức tăng đồng thời của điểm giới hạn mà người cho vay sử dụng để quyết định người đi vay nên từ chối và người đi vay nên chấp nhận. Ví dụ: chỉ sau sáu tháng ngăn chặn / xóa, điểm giới hạn tăng lên 699 trong khi điểm tín dụng trung bình tăng lên chỉ 693. Khoảng cách giữa hai điều này càng mở rộng theo thời gian, có nghĩa là chính sách đàn áp được áp dụng càng lâu, càng nhiều người bị từ chối tiếp cận tín dụng chính thống hợp túi tiền.

Bằng chứng từ nghiên cứu mới cũng cho thấy những người vay trẻ tuổi hơn, những người đi vay có thu nhập thấp hơn và những người đi vay từ các cộng đồng thiểu số sẽ phải chịu những tác động tiêu cực lớn nhất. Trong một ví dụ, trong khi mức chấp nhận tín dụng đối với toàn bộ dân số giảm 18%, thì tỷ lệ này lại giảm 46% đối với những người vay trẻ tuổi nhất. Một kịch bản khác, bao gồm tác động rủi ro đạo đức từ chính sách đàn áp / xóa bỏ, cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng của những người từ 18 đến 24 tuổi giảm đáng kinh ngạc 90%. Tác động rộng rãi như vậy đối với một nhóm tuổi có thể sẽ ảnh hưởng lâu dài đến khả năng tạo ra của cải và xây dựng tài sản của họ — đáng chú ý là thế hệ Millennials đã phải vật lộn trên mặt trận này so với Gen-Xers và Boomers ở cùng độ tuổi. Theo thu nhập, tỷ lệ này giảm 19% đối với nhóm thu nhập thấp nhất nhưng giảm 15% đối với nhóm cao nhất - chênh lệch 27%. Đối với thành viên của các hộ gia đình ở các khu vực đa số là người da trắng, không phải gốc Tây Ban Nha, tỷ lệ này giảm 17%, nhưng ở các khu vực đa số là người da đen, tỷ lệ này giảm 23% và ở các khu vực đa số gốc Tây Ban Nha, tỷ lệ này giảm 25%. 

Gần hai thập kỷ nghiên cứu của PERC đã tập trung vào việc sử dụng dữ liệu có trách nhiệm để mở rộng khả năng bao gồm tài chính. Nghiên cứu này là sự tiếp nối của sách trắng trước đó có tiêu đề “Phép cộng tốt hơn phép trừ: Rủi ro từ việc triệt tiêu dữ liệu và lợi ích của việc thêm dữ liệu tích cực hơn trong báo cáo tín dụng”. Nó đã xem xét nghiên cứu trước đây về việc xóa dữ liệu và đưa ra những phát hiện nhất quán rằng việc xóa dữ liệu có hại cho người vay. Ngược lại với việc ngăn chặn / xóa, nghiên cứu của PERC đã phát hiện ra rằng việc thêm dữ liệu thanh toán phi tài chính vào báo cáo tín dụng tiêu dùng làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng đáng kể đối với những người vô hình (chủ yếu là những người có thu nhập thấp hơn, người Mỹ trẻ hơn và cao tuổi, cộng đồng thiểu số và người nhập cư).

Báo cáo khuyến nghị bổ sung dữ liệu thanh toán tích cực (đúng hạn) của các công ty viễn thông, truyền hình cáp và vệ tinh, và các công ty băng thông rộng vào hệ thống báo cáo tín dụng, thay vì xóa dữ liệu thanh toán âm (chậm). Việc bao gồm dữ liệu dự đoán thông qua các kênh do người tiêu dùng cho phép cũng có thể giúp bù đắp sự xuống cấp của dữ liệu tệp tín dụng truyền thống do đại dịch gây ra.

Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành PERC, Tiến sĩ Michael Turner, tuyên bố, “Các nhà hoạch định chính sách của Hoa Kỳ đã đạt được sự cân bằng tinh tế với các điều khoản của Đạo luật CARES — đã có hiệu quả. Tuy nhiên, về phía trước, nghiên cứu của chúng tôi cho thấy họ phải bước đi cẩn thận ”. Tiến sĩ Turner chỉ ra khả năng những người bị loại trừ do hậu quả của việc đàn áp / xóa bỏ sẽ chuyển sang những người cho vay chi phí cao (cửa hàng cầm đồ, người cho vay ngắn hạn, người cho vay bằng giấy tờ tùy thân) để đáp ứng nhu cầu tín dụng thực sự của họ. “Chúng tôi nghĩ rằng đã đến lúc Quốc hội phải hành động để thúc đẩy việc đưa các dữ liệu thay thế vào các báo cáo tín dụng tiêu dùng,” Turner nói thêm.

Người sáng lập và Chủ tịch của Hiệp hội Giáo dục Tài chính & Phát triển Chuyên nghiệp (SFE & PD) cho biết thêm, “Báo cáo của PERC về báo cáo tín dụng chứa thông tin cực kỳ hữu ích vì nó nêu chi tiết cách các biện pháp xóa / xóa dữ liệu COVID-19 được đề xuất thực sự làm giảm khả năng tiếp cận tín dụng đối với người tiêu dùng, đặc biệt quần thể thiểu số. Hơn nữa, báo cáo PERC cho thấy nhu cầu công bố công bằng và chính xác của tất cả dữ liệu tín dụng - chẳng hạn như dữ liệu thanh toán tích cực của viễn thông, truyền hình cáp và vệ tinh, và băng thông rộng - vào các báo cáo tín dụng. ”